Многие крупные магазины предлагают приобрести товары в рассрочку, которая на самом деле представляет собой кредит. Магазин делает скидку в размере платы процентов за такой кредит, и именно это позволяет сэкономить. Покупатель берёт товар в рассрочку, а через несколько дней идёт в банк, погашает кредит и по сути получает не предусмотренную договором скидку. Почему магазины и банки допускают такое и насколько законно досрочно гасить товарные кредиты?
Магазин заинтересован продать как можно больше, поэтому он сотрудничает с банками и делит с ними разницу между закупочной и розничной ценой товара. Допустим, в магазине продаётся смартфон за 50 тысяч рублей. В кредитном договоре будет указана его стоимость с учётом скидки (например, 40 тысяч рублей) и плата за предоставление кредита — 10 тысяч рублей, разбитые на несколько месяцев. Магазин в любом случае получит 40 тысяч, а погасив кредит перед банком, покупатель может уменьшить для себя фактическую цену товара. Банку это, конечно, не выгодно, он предпочёл бы заработать больше, но не может запретить заёмщику гасить кредит досрочно, и обязан делать перерасчёт оставшихся процентов.
Некоторые умудряются зарабатывать на перепродаже товара, купленного в рассрочку. Для этого они выбирают наиболее ходовые смартфоны (например, новые модели iPhone), предварительно узнав разницу между их обычной ценой на вторичном рынке и той суммой, которая получится при досрочном погашении.
Нарушения закона со стороны покупателя нет, но банки по-разному оценивают ценность заёмщиков, и для некоторыми организаций досрочное погашение может расцениваться как злоупотребление (особенно если у клиента было несколько кредитов и все они погашались максимально быстро). Банк несёт расходы на оформление кредита (тратит деньги на привлечение клиентов, выплачивает вознаграждение сотрудникам, заполняет документы, ведёт учёт и анализ, несёт риски невозврата), а быстро возвращённый кредит снижает его прибыль или ведёт к убыткам.
Терять деньги неинтересно никому, особенно банкам, однако единоразовая покупка товара в рассрочку с моментальной выплатой кредита не принесёт вреда ни магазину, ни банку, ни вашей кредитной истории. Скорее всего, банк не заподозрит ничего подозрительного и не внесёт вас в чёрный список даже в том случае, если вы время от времени будете покупать вещи в кредит и возвращать деньги через один-два месяца.
Слишком часто получать скидку с помощью рассрочки может быть чревато негативными последствиями. В какой-то момент банк может отказать вам в выдаче кредита, причём не только на покупку техники, но и для более серьёзной цели — например, на обучение или лечение.
Канал iG в Telegram — t.me/iguides_ru
