Кэшбэк остается одной из главных причин того, почему жители России до сих пор целиком и полностью не перешли на оплату QR-кодом через «Систему быстрых платежей» либо собственные сервисы банков.

Система кэшбэка в России развита очень хорошо, а размеры вознаграждений бывают внушительными. Вот тут я рассказывал об условиях Bank of Georgia — там с кэшбэком всё довольно грустно. Но случается и обратное: ты оплатил в магазине покупку, рассчитывая на кэшбэк, а его не оказалось. В чем дело? Сейчас разберемся.

Содержание:

• Что такое кэшбэк
• Почему кэшбэк такой разный
• Откуда банк знает, что и где я купил
• Почему кэшбэк не начислился. 

Что такое кэшбэк

Банки описывают его как возврат части ваших собственных денег, потраченных на покупку. На самом деле в виде кэшбэка вам начисляются скорее деньги банка, а не ваши. Вот как это работает.

Безналичная оплата в магазинах производится с помощью терминалов оплаты картой. Терминалы могут быть собственностью магазина, либо арендованными у банков, но одно неизменно — каждый терминал обслуживается каким-то из системообразующих банков. Через обслуживающий банк проводятся платежи с использованием этого терминала.



В качестве оплаты за свои услуги по обработке транзакций банк взимает с магазина часть оплаченных денег — комиссию. Она очень различается в зависимости от конкретного региона или финансовой организации, но в среднем составляет 2-3% от платежа. То есть, из оплаченных вами условных 100 рублей за мороженку магазин получает 97 рублей, а еще 3 рубля забирает себе банк.

Если банк плательщика и обслуживающий банк различаются, транзакция передается от одного банка к другому вместе с комиссией. Например, если вы оплачиваете картой «Т-банка» в терминале от ВТБ.

Получается, что комиссия за транзакцию — это доход банка, и именно с этой суммы он выплачивает вам кэшбэк. Но почему он такой разный?

Почему кэшбэк такой разный

По умолчанию комиссия, получаемая банком, не очень большая — напомним, 2-3% от суммы платежа — поэтому банк просто физически не может давать вам 5-10% кэшбэк за такие платежи на постоянной основе. Так что для большинства банков нормой является 1-1,5% кэшбэка за все покупки.

Однако существует и повышенный кэшбэк. Он может быть двух видов:

• В категориях. Выплачивается за платежи в определенных категориях — например, за такси, покупку одежды, билетов на поезд и так далее, без привязки к конкретным магазинам или брендам. Такие акции проводятся зачастую за собственный счет банка, то есть он буквально дает вам больше, чем получает сам. Повышенный кэшбэк в категориях рассчитан на повышение лояльности клиента, чтобы он еще больше пользовался именно этой картой и не смотрел на другие.
• У партнеров. Выплачивается за оплату товаров в определенных магазинах, торговых сетях, либо каких-то конкретных брендов. Например, 500 рублей за заказ на AliExpress, 10% за подгузники Pampers, 15% за покупку ОСАГО внутри приложения банка. Зачастую для каждой такой строки кэшбэка банк договаривается с брендом, который хочет повысить свою узнаваемость, найти новых клиентов или удержать имеющихся. Средства на повышенный кэшбэк банку может выплачивать бренд, а могут организовываться каким-то другим образом — всё зависит от договоренностей компаний между собой.

Выходит, чтобы выплачивать такие вознаграждения, банк должен точно знать, что именно и где именно я купил. Так и есть. А откуда он это знает?

Откуда банк знает, что и где я купил

Есть разные способы это определить. Например, многие супермаркеты передают детализированные чеки (списки покупок) в налоговую базу (закон №54-ФЗ), а оттуда ее может прочесть банк и найти в списке покупок, скажем, те самые подгузники с кэшбэком от партнеров. Также может использоваться и геолокация. А что насчет категорий магазинов и терминалов? Самый точный и надежный способ их различать — MCC-коды.

Это четырехзначные коды, каждый из которой классифицирует торговую точку. Коды присваиваются магазину (а точнее — терминалу), и при платеже фиксируются в базе данных банка. По MCC-коду банк понимает, в какой категории был сделан платеж, даже если он совершен в каком-то далеком и мелком поселковом магазине, который никто не знает.

Вот примеры распространенных в России MCC-кодов:

• 5411 — супермаркеты («Магнит», «Пятерочка» и другие, офлайн-оплата)
• 5541 — заправочные станции (разных брендов)
• 5542 — автоматические заправочные станции
• 5814 — фастфуд
• 5812 — рестораны
• 5813 — бары
• 3990 — экосистема «Яндекса»
• 5200 — товары для дома
• 5211 — стройматериалы.

Получается, что каждая категория повышенного кэшбэка — это фактически список MCC-кодов, платежи с использованием которых вознаграждаются банком. В одну категорию может входить ряд смежных кодов; например, «Кафе и рестораны» включают в себя коды с фастфудом, ресторанами, кафе и общепитом.

У MCC-кодов есть и минус — из клиентов банков их почти никто не знает и не помнит. Сами магазины тоже обычно не афишируют код, который вшит в их терминалы, поэтому узнать его до покупки проблематично. Иногда это может сыграть злую шутку.

Почему кэшбэк не начислился

Обычно это бывает как раз из-за MCC-кода — либо неверного, либо в исключениях. Рассмотрим обе категории.

Неверный MCC

Иногда торговой точке присваивается довольно неожиданный код. Такое случается просто по ошибке, по сильному желанию магазина или же когда магазин торгует сразу многими категориями товаров.

Например, на заправках обычно можно купить не только бензин, но и автозапчасти, товары для дома, фастфуд, кофе и продукты. Это очень разные категории товаров, но платеж всё равно пройдет по единой категории АЗС, так как магазину присвоен соответствующий MCC.

MCC-исключения

Список исключений из кэшбэка есть в любом банке, который его выплачивает в том или ином виде. Есть коды, которые в исключениях почти у всех, а бывают уникальные случаи.

В исключения обычно попадают учреждения, с которыми у банка либо сейчас нет, либо вообще не может быть договора о комисии: государственные учреждения, брокерские агентства. А еще кэшбэк не выплачивается с операций, с которых априори банк не может получить никакой выгоды — снятие наличных или переводы.

Вот примеры распространенных в РФ исключений:

• 7800, 7995, 9406 — азартные игры, ставки, лотерейные билеты
• 6010, 6011 — выдача наличных
• 4829, 6012, 6531 — переводы на другие счета и карты
• 6050, 6052 — переводы на электронные кошельки
• 7322, 9211, 9311 — оплата штрафов, налогов и пени.

Недавно я купил подержанный iPhone в ломбарде. Оплатил его картой, чтобы получить 1,5% кэшбэк и немного снизить для себя стоимость товара, но кэшбэка не случилось. В чате с поддержкой банка я узнал, что 5933 «Ломбарды» находится в списке исключений и по таким операциям вознаграждение не начисляется.

В любом случае, если для вас критически важно, чтобы MCC попадал в определенный перечень или проходил по условиям, можно попробовать узнать его перед совершением оплаты. Например, «Совкомбанк» советует спросить MCC у продавца, либо сначала купить что-то недорогое и проверить код заведения в истории операций. Также можно поискать код в справочнике, введя название магазина или его адрес. Потом сверьте код со списком от банка: получить перечень можно в чате поддержки или скачать в личном кабинете, в разделе сведений о тарифе по счету и программе лояльности.